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征信,绝不是过丈母娘一关那么简单

2019-04-08 11:13:28  来源:浙江在线   作者:虞洪波

央行副行长陈雨露在今年全国两会上表示,征信现在逐渐用到了社会领域,我们看到很多女孩找男朋友,未来的岳母说你把你的个人征信报告拿来让我看看。

个人征信报告来自中国人民银行征信中心,是其出具的记录过去信用信息的文件。丈母娘挑女婿,先查询个人征信报告,一旦存在失信问题,自然难入“法眼”。

根据央行征信中心的计划,新版个人征信报告将于5月开始亮相。根据信用中国网上关于新版个人征信报告的报道,新版个人征信报告长达惊人的15页。

新版个人征信报告与旧版有哪些差异?征信报告升级会对个人生活产生哪些影响?如何保护好个人信息?

●变化

还款记录由两年变五年

新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。据了解,此前还款记录为两年,逾期记录保存五年。在新版切换之后,还款记录与逾期记录都统一到五年。

在目前的个人征信报告中,已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中,销卡也有还款记录。据悉,以往部分客户在发生严重违约后,最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来,新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

共同买房都体现负债

在房屋购买时,旧版征信报告只在主贷方体现负债,而新版征信规则下,如果夫妻双方共同买房,作为共同的借款人,双方都体现负债。因此,一旦离婚,非主贷人征信也会显示有房贷和负债,再次买房属于有房有贷。

增加记录月均应还金额

旧版征信报告在车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。

新版征信报告新增“还款金额”,增加展示“最近半年月均应还金额”,这样一来利用消费分期、信用卡来拆东墙补西墙,或者以卡养卡的日子都将一去不复返。

有业内人士表示,旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短,由此催生了很多钻规则漏洞的行为。未来,以卡养卡的行为将得到一定抑制。

历史住宅、联系方式全记录

旧版征信报告只记录非常有限的个人信息记录,新版征信报告将完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号,个人近几年详尽的居住信息都记录在册。连配偶信息都包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

据悉,有些人在填写信贷申请信息时,出于“不想被打扰”等原因,可能随意编造联系电话、住宅信息,今后这样的举措会给后期办理业务埋下隐患。新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”,增加展示“最近5次宅电单电更新信息”。

银行人士提醒,办理信贷业务时,一定要如实填写各项基本信息。此外,为了良好的信用记录,千万不要贪图便宜套餐频繁更换手机号码,引发不必要的麻烦。

新增更多生活信息

老版个人信用报告中的信息主要有6个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。除老版个人基本信息之外,新版个人信息更加完整,可以看到配偶信息;同时,职业信息也更完整,信息量与个人求职简历相当。

除借贷等金融信息外,电信业务、自来水业务缴费情况等公共信息也将记录在内。有银行业人士表示,缴费习惯能够侧面体现出客户的还款意愿。

此外,新版征信报告还记录税务、法律诉讼、行政处罚等信息,使个人信用的评分维度更加多元化。

●建议

及时关注个人信用信息变化

从个人信用信息保护方面,中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,一个良好的信用记录,可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性,价格上还能有优惠。消费者一是要保护好个人身份证件,不随意出借,防止个人身份被盗用;二是合理安排金融消费,透支消费量力而行,不参与非法集资,少从小贷公司、网贷平台借贷;三是正确使用信用卡,不恶意透支,不“以卡养卡”,不虚假交易、违规套现;四是要养成好的信用习惯,平时注意细节,按时足额还款,避免造成信用报告中的负面记录。

何南野建议道,消费者个人应强化风险防范意识,不要轻易泄露个人信息;应强化信用提升的意识,在金融工具使用、日常生活中,注重信用的维护,勿产生信用污点;应常规化进行信用报告的查询,一旦发现非正常原因导致的不良信用问题,应及时上报并妥善处理,以免不良信用影响日后生活。

●评说

征信维度更加多元化

“从目前看,新版征信报告试运行较为理想,未出现较大问题。整体内容和栏目在试运行阶段应该变动不大,至多在一些小问题上根据试运行的情况进行相应修订。”苏宁金融研究院特约研究员何南野告诉记者。

何南野表示,个人征信数据更新和建设是一件颇具难度的事情,需要多方通力合作。因此,央行征信中心推出新版征信报告,肯定是经过诸多考虑之后,慎重作出的决定。

一方面,过去几年,国家信息系统基础设施建设取得了长足进步,在很多方面已实现了全国联网与互联互通,个人重要信息归集成为可能;另一方面,近几年,互联网金融、金融科技的发展,让个人信息更趋完善,征信维度具备了多元化基础。同时,新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精准地反映个人信用情况,如何快速构建一个完善高效的信用社会,成为征信行业当前重要任务。

“上午离婚下午买房将成过去”

有市场人士比较发现,“上午离婚下午买房将成为过去。”在旧版征信报告中,假设夫妻双方共同还款,男方主贷,那么女方征信报告中不体现负债;而新版征信报告中,作为共同借款人,夫妻双方征信报告中均会体现负债。

“现在,不少城市在二套房认定时都实施‘认房又认贷’政策,如果夫妻双方负债记录都出现在征信报告中,那么夫妻双方已经购房的,将来离婚后,非主贷人再次买房仍将被认定有房贷,就会无法享受首套房的低首付、低利率的优惠政策。”一位市场人士说。

对想通过离婚获得首套和首贷资格者不是好消息

对于为买房而离婚的问题,上海德美律师事务所律师戴思佳表示,关于离婚后前配偶的信息是否会记录尚不清楚,原本在银行贷款中没有记录的,比如妻子并非主贷也非共同还款人,应该也不会出现在新版征信报告中。

和旧版相比,新版的报告中将对个人的贷款业务进行更加详细的记录。尤其银行在办理信贷业务时往往会要求贷款人提供本人婚姻关系的相关证明文件,这对于婚后共同买房还贷,但希望通过离婚来获得首套和首贷资格的家庭,的确不是好消息。

另外,戴思佳认为,实际操作中的放贷尺度,主要掌握在银行手里。银行对于已经离异购房者的放贷审核,本身就比未婚人士更加严格。具体的放贷要求各个银行也有细微差别,不排除银行为了规避风险,在新版征信报告后主动收紧放贷口子的可能性。

2018年初,国家发改委、央行、民政部等多个部委就联合签署了《关于对婚姻登记严重失信当事人开展联合惩戒的合作备忘录》。该备忘录提出,联合惩戒对象是婚姻登记严重失信当事人。失信行为包括使用伪造、变造或者冒用他人身份证件、户口簿、无配偶证明及其他证件、证明材料;作无配偶、无直系亲属关系、无三代以内旁系血亲等虚假声明;故意隐瞒对方无民事行为能力或限制民事行为能力状况,严重损害对方合法权益的;其他严重违反《婚姻法》和《婚姻登记条例》的行为。

出台个人信息保护法明确权责利益

董希淼分析:“我觉得从征信报告来看,当然是数据更加全面、细化、精准会更好。我们原来征信报告主要是收集借贷的这些数据,比如像银行办的贷款、信用卡使用的情况,那么现在就是会拓展一些其他的信息,一些跟经济行为有关的水电费缴纳、税收的缴纳等。但同时要做好这些信息安全和个人隐私的保护。”

董希淼指出:“比如说要出台个人信息保护法,明确相应的权责利益;要出台一些部门规章,还要加强行业自律,比如说大的几家互联网公司,它收集了大量数据,就应该加强自律,提高技术水平。从规章制度层面要提高意识、要加强保护,我觉得还有大量工作要做。”

(信息来源:经济日报、文汇报、北京商报、第一财经网、央广中国之声)

责任编辑:褚淑华
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